在农业产业化现代化的进程中，“融资难”问题由来已久，为了解决这一问题，世界各国大力推进普惠金融发展战略。农业产业化与普惠金融造血功能的相互配合，能够激发经济薄弱地区发展潜力赋予其新的动能。
一、数据来源及指数测度
（一）数据来源
本研究所需要的金融数据来自《中国金融年鉴》、《中国保险年鉴》、《中国农村金融服务报告》和《中国统计年鉴》。农业数据来自《中国统计年鉴》、《中国人口与就业统计年鉴》和《中国农业统计年鉴》。人力资本水平数据来自《中国人口和就业统计年鉴》。
（二）指标测度
本文构建了包括渗透性、可得性、效用性3个维度6个指标的普惠金融评价指标体系。分别从生产条件、生产效率、产业规模3个维度7个指标构建农业产业化水平评价指标体系。为避免人为因素带来的偏差，本文采用熵值法确定指标权重，进而测度普惠金融和农业产业化水平。
二、人力资本的调节作用
普惠金融会给农村地区受到金融排斥的群体提供资金支持，想要充分发挥金融发展在农业生产中的作用，需要将资金进行合理的利用，从这一角度看人力资本水平在普惠金融影响农业产业化中发挥着重要作用。根据人力资本理论，受教育水平在很大程度上会影响人的学习能力和实践活动，文化程度高的农民有更强的学习能力，对金融惠农接受度更高。受教育程度高的农民具备良好学习能力和继续学习可能性，接受新技术的速度更快进而强化普惠金融对农业产业化的影响。
三、普惠金融对农业产业化影响的实证分析
在参考吴馨（2023）、邓悦（2023）等众多学者研究的基础上，为研究普惠金融对农村产业带来的影响，建立固定效应模型（1）：
AGRit=β0+β1 IFIit+β2LNPGDPit+β3INDit+β4URit+β5HDit+β6GOVit+ui+εit （1）
其中，AGRit为被解释变量，表示第 t 年的农业产业化水平；IFIit为解释变量，表示第t年的普惠金融发展水平；同时设LNPGDPit、INDit、URit、HDit、GOVit为控制变量，分别表示人均GDP、工业化程度、城镇化率、交通便利程度以及财政支农力度；t表示时间，βi表示待估计参数，ui表示省份固定效应,εt表示随机扰动项。
本文采用固定效应模型进行实证分析。对全国层面普惠金融影响农业产业化效应及渠道进行研究。得出回归模型为（2）：
AGRit=-0.463+0.221 IFIit+0.067 LNPGDPit-0.133 INDit-0.32β4URit+0.06HDit+0.153GOVit（2）
IFI、LNGDP、IND、UR、HD以及常数项均在1%的水平下显著，解释变量普惠金融指数系数显著为正，表明普惠金融在1%的显著水平上与农业产业化呈正相关，且普惠金融指数每增加一个单位，农业产业化指数增加0.221个单位。可以看到，在近年来我国发展普惠金融的过程中，伴随着科学技术的发展，金融服务向农村持续下沉，同时国家对农业发展也愈发重视，使得普惠金融对各领域的促进作用逐渐显现：首先，明显的缓解了农村地区较为突出的金融排斥现象，伴随着农村金融机构的持续涌现和类型的不断丰富，为居民大众了解金融产品及知识，便利的获取金融服务奠定了良好基础；其次，普惠金融支持“三农”以及县域发展的力度持续加强，提高了农业产业发展资金获取的便利程度，同时也使农民等低收入群体以较低的成本获得资金，充分发挥了农业发展保障作用；最后，有效提升了农村农业金融服务水平，政策推动金融服务向农村农业拓展，推动了农业发展，吸引了大量优秀人才扎根农村，为农业发展产生了巨大推动力。
至此得到普惠金融能够促进农业产业化，并且存在线性关系
四、人力资本水平的调节效应分析
在农村地区，更高的人力资本水平能够帮助农民接受技术与设备的变化更快地学 习新设备的操作方法，为探究人力资本水平的调节作用，使用调节效应模型进行检验。由回归结果可知，IFI、LNGDP、IND、UR、HD、TJ以及常数项均在5%的水平下显著，得出回归模型为（3）：
AGRit=-0.451+0.158IFIit+0.062LNPGDPit-0.115INDit-0.247URit+0.058HDit+0.153GOVit+0.032IFIit*EDUit （3）
由回归结果可以看出普惠金融指数的系数发生了变化，但在调节效应的检验中，主要应当关注交互项系数的符号，人力资本水平（EDU）与普惠金融指数（IFI）的交互项系数显著为正。实证结果表明，人力资本水平会对普惠金融影响农业产业化起到促进作用。
要让普惠金融所带来的优势更好的转换为生产力，对于人力资本水平会提出一定的条件。由于更高的金融素养以及科技知识能够帮助农户更好的利用资金，农户能够接受并利用好相关信贷产品并将获得资金投入到农业生产中，即资金更快的转化为生产力，这有助于农业技术的创新研发和新型设备的推广应用。同时，新型生产工具成功研发后，农村居民受教育程度的增高与知识存量的提升，会使农村居民更能够接受技术与设备的更新，更好地学习新设备的操作方法，促进推动农业产业化。因此，更高的人力资本水平能够加强普惠金融对农业产业化的促进作用。
五、结论与建议
（一）结论
本文在已有文献的基础上对普惠金融与农业产业化之间的关系进行了深入研究，选取了我国2010-2021年省级面板数据，使用固定效应模型检验了普惠金融对农业产业化的影响，并验证了人力资本水平在普惠金融与农业产业化之间的调节效应。通过研究本文得到以下结论：
（1）从全国层面来看，普惠金融发展促进农业产业化发展。同时经济发展水平和交通便利程度都能有效推动农业产业化，工业化程度和城镇化水平与农业产业化呈现负相关关系。
（2）人力资本水平对普惠金融与农业产业化的关系存在调节作用。更高的人力资本水平能够加强普惠金融对于农业产业化发展的促进作用。
（二）建议
第一，发展特色农业产业，释放普惠金融需求潜力。应根据当地地理环境发展适合地方的特色产业，不断提高农民非农收入占比、降低城乡居民人均收入比，激发农业产业多元化金融需求，推动普惠金融优化升级。当地政府应该加强对特色产业的总体规划，鼓励农户积极配合执行农业产业化发展规划，充分释放当地特色农业对普惠金融的需求潜力。
第二，加快推进农村的各项教育事业建设，增加农村人力资本积累。一方面，要加大对农村劳动力的培训力度，鼓励农民学习相关的基本职业技能，培养新一代爱农业、懂技术、善经营的新型职业农民；另一方面，要提升教育服务农业农村机械化的能力和水平，加快发展面向农业农村的职业教育和高等教育，增加农村人力资本积累。
参考文献：
[1] 章成,洪铮,王林.普惠金融对农业产业化的影响研究[J].贵州财经大学学报，2021（03）：35-44.
[2] 邓悦,吴忠邦,罗连发.农业机械化促进了农民增收吗?——基于农村人力资本调节效应的分析[J].南京农业大学学报(社会科学版)，2023，23（01）：169-180
[3] 张林,张雯卿.普惠金融与农村产业融合发展的耦合协同关系及动态演进[J].财经理论与实践，2021，42（02）：2-11.
[4] 徐轩.农业产业化与普惠金融协调发展研究[D].湖南，湖南大学，2020.
[5] 张启文,任希文.金融发展与现代农业的作用关系和影响路径[J].农业经济，2018（09）：110-111.
[6] 吴馨.普惠金融对兰考农业产业化的影响研究[D].河南，河南工业大学,2023.
