前言
党和国家所确定的乡村振兴战略对于乡村发展而言是十分必要的，尤其是对于民族伟大复兴也具有重要意义。以乡村振兴为前提，结合农村的具体情况，对金融体系进行补充，让金融产品能够在农村起到一定的作用，结合相关制度、体系等对专业金融人才进行输送，能够和农业发展相一致，这也是乡村振兴下的一种新的发展模式，为其缓解了资金压力。
一、研究背景及意义
（一）研究背景
脱贫攻坚是我们当前所坚持的重要方针，金融扶贫方式的意义在于：农村贫困人口的家庭收入有了增长，主要是以为能够对贫困户进行准确识别，农村金融在整个脱贫攻坚中的意义是独特的。脱贫攻坚已经取得了不错的成绩，紧接着乡村振兴战略开始发挥作用，农村金融的理念也在跟随时代的脚步，乡村振兴更加注重的是农村发展的全名性，不仅对产业调整，更在生态等其他层面也进行了关注。根据《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》可以发现：当前金融行业对于农业的支持是十分必要的，不仅对农村的金融体系建设等进行了关注，在农村信用担保体系等方面也有了新的规划，通过创新金融产品等方式，为乡村振兴战略的实施提供帮助。
（二）研究目的及意义
党的十九大表示：当前，农业农村现代化是最主要的目标，乡村振兴也是基于该目标所提出的，而且，它是需要长期坚持和落实的政策，为新时代的农业等方面的发展指明了方向。乡村振兴的意义在于：“三农”问题得到了解决，其次是城镇和乡村之间的差距被缩小，更重要的是为农村经济发展提供了动力。金融在经济社会中发挥着重要作用，在乡村振兴战略规划中，也是十分重要的内容。近几年所出台的中央一号文件，都是针对农村改革、乡村振兴的，农村的金融服务水平需要提升，它能够满足当前的市场需求，在乡村振兴的实施上也能够提供帮助，乡村振兴的资金更多，发展更快。农业、农村金融等方面的联系是必然的，尤其是服务农业等方面在农业经济发展中，具有独特意义。所以，以乡村振兴为基础，对农村金融问题进行研究和分析，不仅能够对实际提供参考，在学术领域内也能够起到一定的推动作用。
二、乡村振兴背景下农村金融发展的现状
（一）农村金融发展不全面
结合国家统计局的相关报告了解到：截止2020年，我国的农村人口的人数已经接近6亿人，在总人口中，占据的比例已经接近42%，但是，各个农村地区在受教育程度等多个方面具有差一定。需要对各个地区的发展水平进行提升，所以没在不同地区内的政策、税收等都是有所差异的。西部地区和东部地区相比较而言，沿海地区的发展机遇、发展环境都是具有优势的，能够获得更多扥资金等方面的支持。所以，我国的农村金融发展存在众多问题，乡村振兴难以真正落实。
（二）农村金融发展缺乏有效人群
结合历史情况可以了解到：我国农村主要是以自己自足的小农经济为主要方式，男耕女织已经存在了成百上千年，主要是对自然资源进行开发，不依靠市场经济，这也意味着我国的经济发展速度比较慢。虽然改革开放政策对其已经有了一定的缓解，农村地区在国家相关政策的倾斜之下，基础设施也已经获得了提升。而且农村经济有了部分的发展，但是“空心村”、空巢老人等现象是十分普遍的，农村的青壮年主要是以外出务工为主，这也导致了农村的主要劳动力流失。对于农村家庭而言，这种情况是比较现实的，也是为了缓解生活的压力。但是对于农业生产造成了严重的阻碍。以土地利用方面为例，可以发现：大量耕地被废弃，基本没有耕种，土壤贫乏；在基础设施方面缺少规划和设计；在农田水利方面，部分设备常年没人维修，已经不能使用，退化严重，而且新的技术并不被老年人所认可。科学技术难以普及到农村地区。基本上受教育程度低、文化素质比较差的农户被留在了农村，他们的担保能力比较差，尤其是法制观念和信用观念比较差。在借贷方面的问题比较严重，即使需要借贷，银行也会考虑风险。
三、乡村振兴背景下农村金融发展存在的问题
（一）农村金融体系建设不健全
结合农村经济发展的具体情况，我们可以了解到：农村地区金融发展的问题是十分严峻的，具体的原因是农村金融资金投入方面比较匮乏。农村所设立的金融机构数量和城市相比较，是十分稀缺的。虽然乡村振兴战略已经对其有了积极影响，但是整体的经济环境是比较差的。对于农村经济发展最大的阻碍就是在农村金融体系的建设投入方面缺少动力和支撑。结合农村金融体系的构成因素可以发现，以农商银行、农村信用社等为主体的是主要构成，但是农村金融体系需要大量的资金支持。虽然他们占据着主体，但是缺少非银行金融机构的参与，它的发展程度比较缓慢，对农村产品进行扶持时所面临的资金缺口比较大，在短期融资等领域内的优势已经被底消，而且农村地区的金融机构在分工和合作方面存在了一定的差异性，基本上是以竞争为主，不能发挥优势共享，导致了资源配置出现问题，影响了乡村振兴战略的实施。尤其是对于扶贫事业的有序开展造成了一定的阻碍，农户在对贷款各方式进行确定时，优先会考虑农村信用社，正是这种传统观念导致了资金短缺。虽然部分银行设置了网点，但是在投入的时间和精力方面是十分少的，农村金融发展难以为继。
（二）农村金融机构支持面较窄
农村地区的财政资源是有限的，必须要通过合理的方式对各个市场主体进行刺激和引导，让他们能够对金融产品进行创新，或者在金融杠杆的作用下发挥自己的作用。传统意义上的乡村金融服务机构主要是以农业银行等为主，它们为其提供贷款服务，但是在当今时代，农村的金融服务也应该获得新的发展，也取得了一定的新的进步，比如：农村资金互助社的成立，部分地区甚至成立了小额贷款公司等，虽然他们是属于中小型企业，也为其发展提供了一定的助力，但是存在的问题也比较明显，首先是各个机构之间的路程比较远，多是以盈利性为目的，这也意味着他们更加青睐于大城市。而且这些中小型金融机构所能提供的资金额度比较小，尤其是没有专业人才对其进行管理，在发展规划上比较粗犷。能够对农业产生的帮助是有限的，这也导致了部分金融机构在农村发展，需要再三考量，尤其是在金融风险的影响下，大型国有商业银行对于城镇的分支等都进行了撤回或者取消处理。部分农村机构甚至没有借贷审批权，这更加导致了农村经济的发展缓慢。
（三）农村金融人才匮乏，农村金融产品创新不足
农村金融在未来的发展中要保持强劲的势头是不容易的，一方面需要加大对资金的支持，尤其是要能够对高素质人才进行引进和发展，让他们能够沉入到农村、基层去。农村金融产品和服务创新最核心的影响因素是人才，尤其是要能够对当前的现代农业的科技知识或者相关的政策法规进行熟知的人才，他们前往农村才能够更好的发挥作用，才能够对各项政策进行讲解，让农村的群众对其进行了解，金融人才的数量和质量对于乡村振兴的质量有着重要的影响意义。当前我国已经出台了部分政策对其进行引导，但是在具体实施时，农村金融的发展仍然是缺乏人才，比如：大部分基层农村金融机构的员工，所接受的专业教育是比较低的，尤其是在金融知识等方面的储备比较少。在对市场变化进行预测时缺少一定的能力，这也影响了农村地区的相关金融产品的发展，尤其是现代金融产品在农村地区的发展和城市相比较有着明显的差距。农村经营网点在基础设施方面也比较薄弱，这因为它对于新型金融服务方式的推广比较困难。农村地区的人才和质量对于新兴金融产品的发展造成了一定的限制，对于新农村建设起到了消极的作用，尤其是缺乏合理性和规划，没有对农村进行金融产品进行合理开发。在人力资源和智力支持方面缺少保障，农村金融产品和服务创新的层次比较低下，创新潜能需要进一步挖掘。
四、乡村振兴背景下农村金融发展的对策
（一）加强农村金融体系建设
以乡村振兴战略为指导，农村金融的发展要保持稳步增长的态势，需要加大对农村金融体系的建设和发展。传统农业生产方式已经有了新的额变化，现代农业也在逐步建立，新型农业经营主体已经初具雏形，在乡村振兴目标的影响下，农业金融也有了新的需求点，传统意义上的小农经济生产已经有了新的改变，其综合化和差异化逐渐显露，农村金融体系的建设主要是以资金投入为核心，根据我国相关部门的要求可以发挥它监督的作用，尤其是能够和金融机构形成合作。为乡村振兴金融出提供帮助。农村经济健康发展、稳定发展是当前最紧迫的任务。农村经济发展不平衡的现象是普遍存在的，要对其背后的原因进行探索，能够结合本质，发展农村金融。在金融机构和金融网点设置时要能够向农村靠拢，能够对农民金融活动的需求进行关注等。
（二）优化金融生态，拓宽服务支持面
农村金融需求是多方面的，不仅需要对小规模产业的生存进行关注，而且要对消费需求进行关注，尤其是在规模拓展的发展形企业等部分企业。农村地区的情况决定了在制定政策时，需要因地制宜。农业生产经营对自然环境的依赖程度比较高，而且它的风险无法准确把握，为了避免可能出现的金融类风险，应该对农村环境进行改善。加快农村信用体系的建设，打造针对农村的风险评估机制。
在乡村振兴背景的影响下，金融农村服务是十分有必要推行的，不仅可以对农村内部和外部的金融环境进行改变，也可以让融资资源得到合理利用。首先可以成立三农金融工作室。能够到田间地头等对其进行了解，对于现阶段农村资金短缺等问题进行解决。尤其是可以和保险机构等开展合作，开发基础性的金融产品服务，让农村和金融服务也能够密切接触。其次是对征信环境进行优化，可以结合农村的金融网点等多个地方政府部门等开展合作，确保能够协同发展，做到信息共享，如果有经营信誉比较高的农户，在贷款方面可以实行无抵押等措施，减缓农民的资金压力。也可以注重农村金融基础设施的建设和发展，让金融机构尽可能多的在农村地区成立自己的金融分网点。也可以开展线上的相关服务，比如网上银行等。及时结合农村的具体情况，为其提供便捷的金融服务。最后是在宣传方面也应该注重，可以印发相关的手册对农民进行发放，也可以去田间地头等向农民讲解相关金融知识，树立诚信金融意识。
（三）创新农村金融产品和人才体系建设
农村金融体系应该紧跟时代步伐，对金融产品进行创新。金融机构在发展时要从实际出发，利用科学技术的优势，对农产品提供指导和帮助，重视服务质量。部分金融机构的新产品会向农民推荐，这些新产品都是结合实际，所研究的能够解决当前农民存在的主要问题的新产品，缓解了农民的燃眉之急。在人才培养方面也要发挥作用，以精准培育为方向，对传统的金融教育理念进行改变，以多元化、创新等为主体，优化农村地区的人才队伍。
七、结论
乡村振兴发展并不是一蹴而就的，需要我们不断坚持，要能够对中央的相关侦测积极执行，只有这样，农村的工作才能够获得新的发展。乡村振兴战略提出才四年的时间，在具体内容和各个环节上都需要我们进行补充和完善，该项政策也正处于初期阶段，因此，乡村振兴任重道远。乡村金融的缺口比较大，农村金融在乡村振兴中占据着重要内容。我们要对其深刻理解，农村金融发展的核心在于对产品进行创新，开展新模式的发展方式，只有这样，农村金融供给侧结构改革才能够有效发展。对于乡村金融中存在的痛点、难点，需要进行重点解决，各方面都需要凝聚力量，共克时艰，为乡村金融发展、乡村振兴助力。
对于乡村金融改革中存在的问题要积极解决，能够结合发展情况，展开有效的行动，紧抓重点领域内的问题，在政策方面可以向其倾斜；对于可能出现的金融风险要及时预防，建立应对风险机制，在监督、管理方面也要落实相关制度，对农村金融生态环境进行调整，确保其发展有序性、合理性。
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作者简介：卢瑛琪（1997-），女，汉族，籍贯：浙江台州，硕士研究生在读，研究方向：农业经济与政策。
